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→ Devrais-je investir la somme que je verserais en primes d’assurance du soin à long terme au lieu d’acheter l’assurance du soin à long terme ?
Si vous êtes sous 55 ans, vous pourriez penser que, puisque la probabilité des dépenses du soin à long terme est beaucoup d’années dans l’avenir, vous pourriez investir l’argent que vous pourriez autrement dépenser pour des primes d’assurance du soin à long terme. Cette voie, si vous avez vraiment besoin du soin à long terme, vous pourriez juste retirer sur cet investissement et sinon, vous auriez de l’argent pour vos héritiers, pour une donation charitable, ou pour vos propres besoins.
Mais cette stratégie vous laisse vulnérable si vous avez besoin des services du soin à long terme à la fin de vos années 50, et 60, ou au début des années 70. Et elle pourrait aussi vous laisser vulnérable si vous avez besoin de ces services pendant une longue période de temps, même si vous n’avez pas besoin de l’aide jusqu’à ce que vous soyez dans vos années 80. Voici pourquoi :
- Supposez que vous avez 55 ans et n’aurez pas besoin du soin à long terme pendant 30 ans, quand vous avez 85 ans.
- Supposez que vous économisez 2,000 $ par an, (1) que vous investissez les économies et que votre investissement augmente à 5 pour cent par an, net après les impôts.
Après 30 ans, vos économies auront augmenté à 139,500 $. - Supposez que le coût mensuel d’aujourd’hui du soin de la clinique augmente, en raison de l’inflation, par 5 pour cent par an, de 7,000 $ par mois maintenant à 28,800 $ par mois dans l’avenir.
À ce temps, c’est-à-dire où vous êtes 85 — si toutes ces suppositions se réalisent, vos économies seraient capables de payer pendant moins de trois mois du soin de clinique ; si vous avez besoin de plus d’argent, disons, parce que le coût des services pour le soin à long terme a augmenté plus rapidement que 5 pour cent par an ou vos investissements ont gagné moins de 5 pour cent net après les impôts — vous devriez liquider d’autres biens que vous n’aviez pas planifiés de liquider, si vous les avez.
Il est possible que vous économisiez plus de 1,000 $ par an, ou gagnerez plus de 5 pour cent net après les impôts, ou que le coût des services du soin à long terme montera plus lentement que 5 pour cent par an, ou que deux ou plus de ces choses arriveront. Dans ce cas, si vous avez besoin des services du soin à long terme pour la première fois après l’âge de 85, vous seriez capables de payer pour plus que montre l’exemple au-dessus. Voici quelques indications de ce que les suppositions de remplacement des résultats produiraient :
- Les dépenses de la clinique se gonflent à 3 pour cent par an pendant 30 ans : le coût mensuel de 16,500 $
- Gagnent 6 pour cent par an net après les impôts sur l’économie de 1,000 $ par an : accumulent 83,800 $
- Sauvent 1,200 $ par an à 5 pour cent net après les impôts : accumulent 83,700 $
Bien sûr, il est possible que vous n’ayez jamais besoin de services du soin à long terme, ou que si vous avez vraiment besoin d’eux, vous aurez besoin d’eux seulement pendant un mois ou deux. Dans ce cas, une police du soin à long terme n’aidera pas. Pour la plupart des autres scénarios, c’est probablement un achat prudent.
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