→ Comment puis-je acheter l’assurance d’incapacité ?

→ l’assurance d’incapacité

Parlez à l’agent qui vous vend votre assurance-vie, de santé, auto ou des affaires — il ou elle peut ou vendre la garantie d’incapacité ou sera capable de vous attribuer à un agent qui le fait.

Le département d’assurance de votre état aura aussi les noms des agents et des sociétés écrivant les polices dans votre état.

Assurez-vous que vous comprenez ce que vous achetez et n’avez pas peur de demander à votre agent d’expliquer exactement ce qui est dans la police.

Les choses clefs à chercher quand vous faites des courses autour :

1. La définition d’incapacité :
Certaines polices payent des bénéfices si vous êtes incapables d’exécuter les devoirs habituels de votre propre occupation. D’autres payent seulement si vous êtes incapables d’exécuter un travail approprié pour votre éducation et expérience. Certaines polices définissent l’incapacité en termes de votre propre occupation pendant une période initiale de deux ou trois ans et continuent ensuite à payer les bénéfices seulement si vous êtes incapables d’exécuter une occupation. Les polices de "la propre occupation" sont plus désirables, mais plus chères.
2. La période d’avantage :
La période d’avantage est le temps dans lequel vous recevrez mensuellement des bénéfices pendant votre vie. Les experts recommandent d’habitude que la police, que vous achetez, vous paie les bénéfices jusqu’à au moins l’âge de 65, auquel l’incapacité de la Sécurité Sociale du point reprendra. Si vous êtes jeunes, vous pouvez considérer l’achat d’une police offrant des bénéfices de durée de vie parce qu’elle sera toujours relativement peu coûteuse.
3. Une police qui remplacera de 60 pour cent à 70 pour cent de vos bénéfices imposables totaux :
Un pourcentage de remplacement plus haut, si disponible, est plus cher. Évaluez vos autres sources du revenu avant de décider combien de garantie d’incapacité dont vous avez besoin.
4. La garantie pour l’incapacité résultant de la blessure accidentelle ou maladie
Une police d’accident seulement est moins chère, mais ne fournit pas la protection adéquate. Idéalement, tant la garantie d’accident que de maladie devraient être achetées.
5. Une augmentation du coût de la vie dans les bénéfices :
Vous achetez une police aujourd’hui qui ne peut pas payer les bénéfices pendant une décennie ou plus. Si vous avez besoin de ces bénéfices, vous voudrez qu’ils soient allés de pair avec les augmentations du coût de la vie. (Certaines sociétés offrent aussi des bénéfices "indexés", allant de pair avec l’inflation après que les paiements d’avantage commencent.)
6. Une police payant les bénéfices "résiduels" ou partiels
Ce type de police est disponible pour que vous puissiez travailler à temps partiel et recevoir toujours un avantage compensant le revenu perdu. Une fonction standard dans certaines polices et ajoutée par un cavalier à d’autres, une police des bénéfices résiduels paye des bénéfices partiels basés sur la perte du revenu sans une période initiale d’incapacité totale.
7. Les bénéfices de la transition :
Offertes par certaines sociétés, ils peuvent compenser la perte financière pendant une période de post-incapacité de la reconstruction d’une pratique d’affaires ou professionnelle.
8. La garantie en cours :
Une police non annulable qui continuera en force tant que les primes sont payées ; ni l’avantage ni la prime ne peuvent changer. Une police renouvelable garantie garde les mêmes bénéfices, mais peut coûter plus dans quelque temps puisque l’assureur peut augmenter la prime s’elle est augmentée pour une classe entière des assurés.
9. La stabilité financière :

Vérifiez les évaluations financières d’un assureur. Votre agent d’assurance ou le représentant de la société devraient fournir cette information ou vérifier avec les sociétés suivantes, qui évaluent la force de société d’assurance :

A.M. Best Company, Inc.
Ambest Rd.
Oldwick, NJ 08858
908-439-2200
http://www.ambest.com
Fitch Ratings
1 State Street Plaza
New York, NY 10004
1-800-75-FITCH
http://www.fitchibca.com
Moody’s Investor Services
99 Church Street
New York, NY 10007
212-553-0300
http://www.moodys.com
Standard & Poor’s Insurance Ratings Services
55 Water Street
New York, NY 10004
212-438-2000
http://www.standardandpoor.com
Weiss Research
15430 Endeavor Drive

Jupiter, FL 33478
800-289-9222
http://www.weissratings.com

10. La période d’attente : Chaque police d’incapacité impose une période d’attente, aussi connue par la période d’élimination. C’est le nombre des jours où vous devez être mis hors de service avant de recevoir les bénéfices. Si vous êtes mis hors de service pendant la période d’élimination, vous ne recevrez pas de bénéfices, bien que vous ne soyez pas capables de travailler. Si la période d’élimination est courte, comme 30 ou 60 jours, la prime sera plus haute. Une période d’élimination plus longue peut tendre vos finances plus quand vous en avez besoin, mais vous serez chargés une prime inférieure. La plupart des experts recommandent que vous choisissiez une période d’élimination de 60 à 90 jours. Le premier chèque est d’habitude payé 30 jours après la période d’attente.

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