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→ l’assurance d’incapacité
Parlez à l’agent qui vous vend votre assurance-vie, de santé, auto ou des affaires, votre compagnie d’assurance actuelle est votre meilleur conseil.
Le département d’assurance de votre état aura aussi les noms des agents et des sociétés écrivant les polices dans votre état.
Assurez-vous que vous comprenez ce que vous achetez et n’ayez pas peur de demander à votre agent d’expliquer exactement ce qui est dans la police.
Les choses clefs à chercher quand vous concluez ce contrat :
- La définition d’incapacité : certaines polices remboursent si vous êtes incapables d’exécuter les devoirs habituels de votre propre occupation. D’autres payent seulement si vous êtes incapables d’exécuter un travail approprié pour votre éducation et expérience. Certaines polices définissent l’incapacité en termes de votre propre occupation pendant une période initiale de deux ou trois ans et continuent ensuite à payer les remboursements seulement si vous êtes incapables d’exécuter un travail. Les polices de "la propre occupation" sont plus désirables, mais plus chères.
- La période d’avantage : la période d’avantage est le temps dans lequel vous recevrez mensuellement des remboursements pendant votre vie. Les experts recommandent d’habitude que la police, que vous achetez, vous paie les remboursements jusqu’à au moins l’âge de 65, auquel l’incapacité de la Sécurité Sociale du point reprendra. Si vous êtes jeunes, vous pouvez considérer l’achat d’une police offrant des remboursements de durée de vie parce qu’elle sera toujours relativement peu coûteuse.
- Un pourcentage de remplacement plus haut, si disponible, est plus cher. Évaluez vos autres sources du revenu avant de décider combien de garantie d’incapacité dont vous avez besoin.
- La garantie pour l’incapacité résultant de la blessure accidentelle ou maladie
- Une police d’accident seulement est moins chère, mais ne fournit pas la protection adéquate. Idéalement, tant la garantie d’accident que de maladie devraient être achetées.
- Une augmentation du coût de la vie dans les remboursements : ,vous achetez une police aujourd’hui qui ne peut pas payer les remboursements pendant une décennie ou plus. Si vous avez besoin de ces remboursements, vous voudrez qu’ils soient allés de pair avec les augmentations du coût de la vie. (Certaines sociétés offrent aussi des remboursements "indexés", allant de pair avec l’inflation après que les paiements d’avantage commencent.)
- Une police payant les remboursements "résiduels" ou partiels : ce type de police est disponible pour que vous puissiez travailler à temps partiel et recevoir toujours un avantage compensant le revenu perdu. Une fonction standard dans certaines polices et ajoutée par un chauffeur à d’autres, une police des remboursements résiduels paye des remboursements partiels basés sur la perte du revenu sans une période initiale d’incapacité totale.
- Les remboursements de la transition : offertes par certaines sociétés, ils peuvent compenser la perte financière pendant une période de post-incapacité de la reconstruction d’une pratique d’affaires ou professionnelle.
- La garantie en cours : une police non annulable qui continuera en force tant que les primes sont payées ; ni l’avantage ni la prime ne peuvent changer. Une police renouvelable garde les mêmes remboursements , mais peut coûter plus dans quelque temps puisque l’assureur peut augmenter la prime s’elle est augmentée pour une classe entière des assurés.
- La stabilité financière : vérifiez les évaluations financières d’un assureur. Votre agent d’assurance ou le représentant de la société devraient fournir cette information ou vérifier avec les sociétés suivantes, qui évaluent la force de société d’assurance :
- A.M. Best Company, Inc.
Ambest Rd.
Oldwick, NJ 08858
908-439-2200
http://www.ambest.com - Fitch Ratings
1 State Street Plaza
New York, NY 10004
1-800-75-FITCH
http://www.fitchibca.com - Moody’s Investor Services
99 Church Street
New York, NY 10007
212-553-0300
http://www.moodys.com - Standard & Poor’s Insurance Ratings Services
55 Water Street
New York, NY 10004
212-438-2000
http://www.standardandpoor.com - Weiss Research
15430 Endeavor Drive - Jupiter, FL 33478
800-289-9222
http://www.weissratings.com
- La période d’attente : Chaque police d’incapacité impose une période d’attente, aussi connue par la période d’élimination. C’est le nombre des jours où vous devez être en repos avant de recevoir les remboursements . Si vous êtes en repos pendant la période d’élimination, vous ne recevrez pas de remboursements, bien que vous ne soyez pas capables de travailler. Si la période d’élimination est courte, comme 30 ou 60 jours, la prime sera plus haute. Une période d’élimination plus longue peut tendre vos finances plus quand vous en avez besoin, mais vous serez chargés d’une prime inférieure. La plupart des experts recommandent que vous choisissiez une période d’élimination de 60 à 90 jours. Le premier chèque est d’habitude payé 30 jours après la période d’attente.
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