→ Assurance vie Entière /Permanente et temporaire
Il y a deux types principaux de l’assurance de vie — temporaire et de vie entière. La vie entière est parfois appelée l’assurance-vie permanente et elle englobe plusieurs sous-catégories, y compris la vie entière traditionnelle, la vie universelle, la vie variable et la vie universelle variable. En 2003, environ 6.4 millions de polices de l’assurance-vie individuelle achetée étaient le terme et environ 7.1 millions étaient la vie entière.
Les produits de l’assurance-vie pour des groupes diffèrent de l’assurance-vie vendue aux individus. Les informations ci-dessous se concentrent sur l’assurance-vie vendue aux individus.
Temporaire :
L’assurance-vie temporaire est la plus simple forme de l’assurance-vie. Elle paye seulement si la mort se produit pendant le terme de la police, qui est d’habitude d’un an à 30 ans. La plupart des polices de terme n’ont aucunes autres provisions d’avantage.
Il y a deux types de base de terme des polices de l’assurance-vie temporaire — le terme de niveau et le terme de diminution.
- Le terme de niveau signifie que l’indemnité du décès reste la même entièrement dans la durée de la police.
- La diminution du terme signifie que l’indemnité du décès baisse, d’habitude dans des incréments d’une année, pour la durée du terme de la police.
En 2003, pratiquement tout (97 pour cent) de l’assurance-vie temporaire achetée était le terme de niveau.
De vie Entière /Permanente :
L’assurance permanente ou de vie entière paye une indemnité du décès chaque fois que vous mourez — même si vous vivez à 100 ! Il y a trois types principaux de l’assurance-vie permanente ou de vie entière — la vie entière traditionnelle, la vie universelle et la vie universelle variable et il y a des variations dans chaque type.
Dans le cas de la vie entière traditionnelle, tant l’indemnité du décès que la prime sont conçus pour rester les même (niveau) partout dans la vie de la police. Le coût par 1,000 $ d’avantage augmente comme la personne assurée grandit, et il devient évidemment très haut quand l’assuré vit à 80 et plus. La société de l’assurance pourrait charger une prime qui augmente chaque année, mais cela le rendrait très dure pour la plupart des personnes de se permettre l’assurance-vie aux âges avancés. Donc la société tient le niveau de prime en chargeant une prime qui, dans les premières années, est plus haute que ce qui est nécessaire pour payer les revendications, investissant cet argent et l’utilisant ensuite pour compléter la prime du niveau pour aider à payer le coût de l’assurance-vie pour les plus vieux gens.
Conformément à la loi, quand ces "surpaiements" atteignent une certaine somme, ils doivent être disponibles au propriétaire de la police comme une valeur liquide si lui ou elle décide de ne pas continuer avec le plan original. La valeur liquide est un avantage alternatif, pas supplémentaire, sous la police.
Dans les années 1970 et les années 1980, les sociétés de l’assurance-vie ont présenté deux variations sur le produit de la vie entière traditionnelle — l’assurance-vie universelle et l’assurance-vie universelle variable.
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